黄昏的长沙街头，卤肉饭馆老板赵争明正忙着给客人打包。开店不到两个月，他形象最深的是，曩昔开店需求重复揣摩的事——配方怎样测算、店面效果图怎样做、外卖案牍怎样写……现在这些都能够交给AI。他在1个月之内就把店开了起来，AI为他省下了几万元规划咨询费。“放在曾经，这想都不敢想。”赵争明说。

  这是AI进入小微生意的一个切面。6月25日，在网商银行建立11周年共享会上，网商发布《AI年代小微运营者调查》（以下简称《调查》），一同晋级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态同伴，推出国内首张面向小微运营者的AI权益卡。

  在共享会上，网商银行行长冯亮表明，AI正在进入小微运营者的日常，小微运营者也等待金融服务更向前一步。网商银行期望让AI从金融动身，向小微身边多走一步，尽力成为千万小微商家的AI CFO（AI首席财政官），陪同他们把每一笔生意运营得更好。

  《调查》显现，我国有个体工商户1.27亿户、中小企业6348万户，约1.9亿小微运营者正面临AI浪潮。97.4%的小微运营者听说过AI，53.2%的小微运营者测验运用AI，但能够继续运用的份额仅约三成。案牍编撰、图片生成、客服咨询等低门槛场景最早落地。

  AI让个人能够调集更杂乱的生产流程，“一人公司”的呈现，正在重构创业的最小单元。汉语言文学专业身世的王可不会写代码，却用AI在10天内做出一款App；陕西渭南火龙果栽培户王艳在田里拍张相片，就能取得杂草辨认和上肥主张；义乌商户凭借AI翻译和数字人，把直播间开向更远的海外。

  但供应链办理、运营决议计划、客户运营等更深层的运营环节，依然不是大都小微运营者能轻松跨过的门槛。《调查》显现，2026年一季度，我国小微运营者净利润率均值仅为4.4%，58.5%的小微曾因价格原因抛弃购买或中止续费AI东西。。

  在冯亮看来，小微运营者并不是不需求AI，也不是不愿意测验AI。他们实在需求的，是更低的本钱、更靠近运营的场景、更简单上手的东西，以及一个值得信赖的服务进口。

  曩昔十多年，移动互联网改动了小微金融。网商银行用“3分钟请求、1分钟放款、0人工干预”的“310”形式，处理了许多小微运营者“借钱难”的问题。

  冯亮介绍，在AI年代，客户的实在需求正在继续改动：小微不只需求周转资金，也需求有人帮他们读懂职业、看懂账本、管好收据、判别商机、规划资金、了解职业。

  因而，网商银行首先推动中心服务AI化。在AI信贷范畴，其打造的“AI信贷专家”通过多模态方法核实运营实况，辨认企业地点职业、工业链方位和实在运营才干，尽调功率提高3倍，与人工专家批阅共同率超越90%；AI理财则像资金“调度体系”，协助猜测申赎节奏、优化产品资金结构，2026年以来AI理财相关协作产品均匀收益率商场同类高13BP（0.13个百分点）。一同，金融服务要离小微更近一步，就要从“给资金”延伸到“懂运营”。

  “网商银行的AI探究不是从模型参数动身，而是从小微每天要面临的实在问题动身：一笔钱何时该周转，一张收据何时贴现，一家店开在哪条街更适宜，一块地遇到病虫害该怎样办？”冯亮说。

  在运营场景里，AI也被放进小微天天都会遇到的细节中。“AI收据管家”能够猜测贴现价格、辨认收据危险，帮企业看准贴现机遇；“AI财税帮手”支撑一键开票、记账报税、合规自查；“电商通AI帮手”整合多渠道运营数据，用一问一答的方法帮商家看清生意全貌。

  面向农业运营者，网商银行推出AI耕耘帮手“农小宝”，农户能够每时每刻拍照查病害、问农技、看价格、查补助；面向新市民与新工作集体，网商银行推出AI工作帮手，环绕补助查询请求、技能训练、岗位引荐等场景，帮他们在城市更好扎根。

  这意味着，AI年代的银行服务不再仅仅账户、借款和理财的组合，而是在工业车间、田间地头、街边门店和城市新工作场景中，继续了解小微运营者的详细境况，帮他们把每笔生意都做好。

  一家银行没有办法处理小微运营中的一切问题。互联网年代，服务小微离不开生态协同；AI年代，下降门槛相同需求更多同伴一同把才干做实。

  冯亮介绍，此次晋级的生意金卡，正是网商银行链接生态才干的一次测验。2024年6月，网商银行晋级面向个体运营者的资金办理归纳处理方案“生意卡”，到现在，已服务超1700万小微运营者。跟着AI深化运营场景，生意卡的服务鸿沟也从资金办理，延伸到协助小微“用AI、会运营”。

  晋级后的AI权益卡环绕小微“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等痛点，供给Token试用、内容生成、客户拓宽、商机判别、门店选址评价等服务：阿里云供给最高1000万Token试用，以及AI构思渠道“万相营建”等权益，协助小微下降AI运用本钱；芝麻企业信用供给AI找客帮手、AI招招标帮手，帮企业找客户、找项目、做招标；高德“问店”则从客流、区位、周边业态等维度，为餐饮零售商家供给开店参阅，让选址少一些“拍脑袋”。

  面向外贸商家，网商银行还将与阿里巴巴世界站协作，引进企业级AI智能体渠道“Accio Work”，协助商家看商场、找客户、做运营。

  冯亮说，对许多小团队来说，这些曩昔涣散在不同渠道、要专业才干才干用起来的东西，正在被从头打包成更简单触达的运营权益。

  从建立之初服务线”形式翻开普惠金融大门，再到今日探究AI银行，网商银行一直在答复同一个问题：当年代改动，小微运营者需求什么样的金融服务？

  冯亮表明，AI年代不只需求技能进步，更需求发展时机的普惠。网商银行期望成为千万小微运营者的AI CFO，不只帮他们管好钱，也陪同他们看清运营、下降试错本钱、捉住新的时机。

  技能会改动运营方法，但不会改动生意实质。对小微来说，重要的仍是顾客、产品、现金流和每天实在产生的买卖。最好的技能进步，不该只让少数人跑得更快，也应让更多仔细日子、仔细运营的人跟得上。

  冯亮说，11周年，是网商银行从头动身的一个节点。AI浪潮奔涌向前，普惠任务仍要落到街边小店、工业车间、田间地头和城市新市民身边。让AI从金融动身，走进一笔笔实在生意里，或许正是AI银行最详细的起点。