傍晚的长沙街头，卤肉饭店老板赵争明正忙着给客人打包。开店不到两个月，他印象最深的是，过去开店需要反复琢磨的事——配方怎么测算、店面效果图怎么做、外卖文案怎么写……如今这些都可以交给AI。他在1个月之内就把店开了起来，AI为他省下了几万元设计咨询费。“放在以前，这想都不敢想。”赵争明说。

  这是AI进入小微生意的一个切面。6月25日，在网商银行成立11周年分享会上，网商银行发布《AI时代小微经营者观察》（以下简称《观察》），同时升级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡。

  在分享会上，网商银行行长冯亮表示，AI正在进入小微经营者的日常，小微经营者也期待金融服务更向前一步。网商银行希望让AI从金融出发，向小微身边多走一步，努力成为千万小微商家的AI CFO（AI首席财务官），陪伴他们把每一笔生意经营得更好。

  《观察》显示，中国有个体工商户1.27亿户、中小企业6348万户，约1.9亿小微经营者正面对AI浪潮。97.4%的小微经营者听说过AI，53.2%的小微经营者尝试使用AI，但能够持续使用的比例仅约三成。文案撰写、图片生成、客服咨询等低门槛场景最先落地。

  AI让个人可以调动更复杂的生产流程，“一人公司”的出现，正在重构创业的最小单元。汉语言文学专业出身的王可不会写代码，却用AI在10天内做出一款App；陕西渭南火龙果种植户王艳在田里拍张照片，就能获得杂草识别和施肥建议；义乌商户借助AI翻译和数字人，把直播间开向更远的海外。

  但供应链管理、经营决策、客户运营等更深层的经营环节，仍然不是多数小微经营者能轻松跨越的门槛。《观察》显示，2026年一季度，中国小微经营者净利润率均值仅为4.4%，58.5%的小微曾因价格原因放弃购买或停止续费AI工具。。

  在冯亮看来，小微经营者并不是不需要AI，也不是不愿意尝试AI。他们真正需要的，是更低的成本、更贴近经营的场景、更容易上手的工具，以及一个值得信任的服务入口。

  过去十多年，移动互联网改变了小微金融。网商银行用“3分钟申请、1分钟放款、0人工干预”的“310”模式，解决了许多小微经营者“借钱难”的问题。

  冯亮介绍，在AI时代，客户的真实需求正在继续变化：小微不只需要周转资金，也需要有人帮他们读懂行业、看懂账本、管好票据、判断商机、规划资金、理解行业。

  因此，网商银行率先推进核心服务AI化。在AI信贷领域，其打造的“AI信贷专家”通过多模态方式核实经营实况，识别企业所在行业、产业链位置和真实经营能力，尽调效率提升3倍，与人工专家审批一致率超过90%；AI理财则像资金“调度系统”，帮助预测申赎节奏、优化产品资金结构，2026年以来AI理财相关合作产品平均收益率市场同类高13BP（0.13个百分点）。同时，金融服务要离小微更近一步，就要从“给资金”延伸到“懂经营”。

  “网商银行的AI探索不是从模型参数出发，而是从小微每天要面对的真实问题出发：一笔钱何时该周转，一张票据何时贴现，一家店开在哪条街更合适，一块地遇到病虫害该怎么办？”冯亮说。

  在经营场景里，AI也被放进小微天天都会遇到的细节中。“AI票据管家“可以预测贴现价格、识别票据风险，帮企业看准贴现时机；“AI财税助手”支持一键开票、记账报税、合规自查；“电商通AI助手“整合多平台经营数据，用一问一答的方式帮商家看清生意全貌。

  面向农业经营者，网商银行推出AI农事助手“农小宝”，农户可以每时每刻拍照查病害、问农技、看价格、查补贴；面向新市民与新就业群体，网商银行推出AI就业助手，围绕补贴查询申请、技能培训、岗位推荐等场景，帮他们在城市更好扎根。

  这意味着，AI时代的银行服务不再只是账户、贷款和理财的组合，而是在产业车间、田间地头、街边门店和城市新就业场景中，持续理解小微经营者的具体处境，帮他们把每笔生意都做好。

  一家银行没有办法解决小微经营中的所有问题。互联网时代，服务小微离不开生态协同；AI时代，降低门槛同样需要更多伙伴一起把能力做实。

  冯亮介绍，此次升级的生意金卡，正是网商银行链接生态能力的一次尝试。2024年6月，网商银行升级面向个体经营者的资金管理综合解决方案“生意卡”，截至目前，已服务超1700万小微经营者。随着AI深入经营场景，生意卡的服务边界也从资金管理，延伸到帮助小微“用AI、会经营”。

  升级后的AI权益卡围绕小微“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等痛点，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等服务：阿里云提供最高1000万Token试用，以及AI创意平台“万相营造”等权益，帮助小微降低AI使用成本；芝麻企业信用提供AI找客助手、AI招投标助手，帮企业找客户、找项目、做投标；高德“问店”则从客流、区位、周边业态等维度，为餐饮零售商家提供开店参考，让选址少一些“拍脑袋”。

  面向外贸商家，网商银行还将与阿里巴巴国际站合作，引入企业级AI智能体平台“Accio Work”，帮助商家看市场、找客户、做运营。

  冯亮说，对许多小团队来说，这些过去分散在不同平台、要专业能力才能用起来的工具，正在被重新打包成更容易触达的经营权益。

  从成立之初服务线”模式打开普惠金融大门，再到今天探索AI银行，网商银行始终在回答同一个问题：当时代变化，小微经营者需要什么样的金融服务？

  冯亮表示，AI时代不只需要技术进步，更需要发展机会的普惠。网商银行希望成为千万小微经营者的AI CFO，不仅帮他们管好钱，也陪伴他们看清经营、降低试错成本、抓住新的机会。

  技术会改变经营方式，但不会改变生意本质。对小微来说，重要的仍是顾客、产品、现金流和每天真实发生的交易。最好的技术进步，不应只让少数人跑得更快，也应让更多认真生活、认真经营的人跟得上。

  冯亮说，11周年，是网商银行重新出发的一个节点。AI浪潮奔涌向前，普惠使命仍要落到街边小店、产业车间、田间地头和城市新市民身边。让AI从金融出发，走进一笔笔真实生意里，或许正是AI银行最具体的起点。（何善财）

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